Nossa jornada FIRE em 2021

Há quase cinco anos (março de 2017) eu finalmente entendi que a saída para “parar de continuar vendendo vida por dinheiro” era a independência financeira. Desde então, a família IFP tem trilhado uma jornada de muito aprendizado sobre IFologia Pop. Ou seja, o estudo da Independência Financeira para pessoas comuns. Conheça um pouco mais sobre o idealizador do blog IFologia Pop aqui (IFP).

Eu comecei esse blog em 2020 com a ideia de abordar temas relacionados à independência financeira e registrar a jornada da família IFP rumo à independência financeira.

Mas vamos para o que interessa:

O ano de 2021.

Compramos uma casa com o objetivo de “forçar apreciação” nas horas vagas e fazer um hedge contra políticas de expansão monetária atípicas.

Eu consegui um trabalho muito interessante na minha área (trabalhando com vítimas de violência doméstica). Estou curtindo e ralando muito!

Continuei estudando IFologia em um ritmo acelerado.

Li 25 livros.

Formalizei minha Política de Investimento Pessoal e, pelo andar da carruagem, vamos bater nossa primeira meta antes do previsto (primeiro milhão antes de março de 2023).

Desenvolvi uma estratégia objetiva de “value investing” para a minha alocação no Brasil* que considera critérios de valor (caráter classificatório) e critérios de qualidade (caráter eliminatório) inspirada nos livros “THE BIG SECRET for the Small Investor” de Joel Greenblatt; “A Fórmula Mágica de Joel Greenblatt para Bater o Mercado de Ações” de Joel Greenblatt; e “The Acquirer’s Multiple” de Tobias Carlisle. Qualquer hora dessas eu faço um post a respeito.

Tenho buscado adotar critérios cada vez mais objetivos e claros para me proteger da minha própria ignorância e meus vieses humanos. Os quatro artigos abaixo são exemplos de algumas estratégias que tenho adotado para “me blindar de mim mesmo”.

Poupe como um pessimista e invista como um otimista!

Rebalanceamento Oportunista: o único almoço grátis do mercado.

12 formas de sobreviver à próxima queda da bolsa.

Eu formalizei minha Política de Investimento Pessoal! E você?

Nossa definição técnica de independência financeira é:

Ter patrimônio suficiente para gerar renda passiva que cubra nossas despesas no Brasil, onde pretendemos viver a maior parte do nosso período de desacumulação (aposentadoria).

Utilizamos a regra dos 4% como referência de quanto patrimônio precisamos, pois ela faz sentido para o nosso perfil de investidor. Entretanto, cabe a você estudar e definir as métricas que fazem sentido pra sua realidade. Temos dois artigos explicando todo o racional e a origem da regra dos 4% e como adaptar essa regra à sua realidade e torná-la ainda mais segura. Recomendo a leitura.

E, como já vimos anteriormente, a forma mais eficiente e replicável de atingir a independência financeira rápido é “aumentando a sua taxa de poupança (TP)”. Portanto, as duas métricas de performance que tenho acompanhado de perto e sempre buscado aumentar são:

Taxa de poupança (porcentagem do salário líquido poupada/investida); e

Patrimônio líquido (ativos menos passivos).

Desde que entendemos o poder exponencial da taxa de poupança, temos trabalhado para otimizar o ataque (renda familiar) e a defesa (despesas). E essa é a evolução da nossa taxa de poupança até agora:

Segundo a calculadora do site networthify.com, considerando o nosso patrimônio, taxa de poupança e despesas atuais (despesas nos EUA), atingiríamos a independência financeira em 10,4 anos.

“Mas IFP, como você vai atingir a independência financeira em 2027 se ainda tem 10,4 anos pela frente?”

Boa pergunta.

Em primeiro lugar, essa calculadora assume que nossa taxa de poupança permanecerá a mesma (pretendemos continuar aumentando nossa TP).

Além disso, o patrimônio necessário para atingir a independência financeira está diretamente relacionado ao seu custo de vida. Usando a regra dos 4% como referência, você precisaria de 300 vezes o seu custo de vida mensal. Entretanto, nosso custo de vida atual aqui nos EUA é significativamente maior do que seria no Brasil. Portanto, atingiremos a independência financeira no Brasil em muito menos tempo.

Ainda não sabemos se vamos voltar para o Brasil assim que atingirmos a independência financeira, ou se ficaremos por aqui mais um tempo. Mas para nós o mais importante é “ter a opção” de voltar quando quisermos.

Essa calculadora é uma excelente ferramenta para definir em quantos anos você vai atingir a independência financeira, considerando seu patrimônio, taxa de poupança e custo de vida atuais. Mas é um verdadeiro tapa na cara de quem acha que uma taxa de poupança de 10% é suficiente para se aposentar cedo. Boa sorte nos seus 51,4 anos de trabalho…

Em 2017 eu entendi que eu precisava construir um patrimônio que gerasse renda passiva suficiente para cobrir nossas despesas. Contudo, em março de 2017, todo o patrimônio da família IFP se resumia a apenas um sofrido Spacefox 2007 (quebrando, bebendo e se depreciando na velocidade da luz). Ou seja, 100% do nosso patrimônio estava alocado em um “ativo” que só dava despesa e se desvalorizava todo ano!

No ritmo que vínhamos levando até os 30 anos, estávamos fadados a depender exclusivamente de previdência na velhice.

Entretanto, de lá para cá passamos a ser mais intencionais e inteligentes com nossas finanças. E essa é a evolução do nosso patrimônio líquido até agora:

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Graças à excelente performance da nossa alocação em renda variável nos EUA, o aumento da nossa taxa de poupança e a nossa exposição maior ao dólar (que se “valorizou” em relação ao Real), tivemos uma variação nominal em reais de +150,62% em 2021. Segundo a regra dos 4%, já poderíamos contar com uma renda passiva mensal vitalícia de 2,37 salários mínimos no Brasil, ou R$2.606,15.

Eu sei que ainda temos muito “chão” pela frente. Mas considero que uma renda passiva de mais de dois salários mínimos aos 34 anos com menos de 5 anos de aportes mensais é uma excelente conquista, para simples plebeus como nós. Principalmente quando consideramos que mais de 70% dos aposentados pelo INSS recebem apenas um salário mínimo aos 65 anos, após uma vida inteira de trabalho.

Nossa estratégia está toda descrita na nossa Política de Investimento Pessoal.

Alocação por classe de ativo:
Alocação almejada em 01/01/2022, a título exemplificativo, conforme critérios elencados na tabela acima (Shiller PE Ratio de 40)

Segue o registro de todos os livros que li em 2021, pra quem tiver curiosidade:

Só lembrando que a compra de qualquer livro através dos links abaixo ajuda na manutenção do blog sem nenhum custo adicional pra você.

A Culpa É das Estrelas” por John Green

Antifrágil: Coisas que se beneficiam com o caos” por Nassim Nicholas Taleb

Arriscando a própria pele: Assimetrias ocultas no cotidiano” por Nassim Nicholas Taleb

A startup de $100” por Chris Guillebeau

Between Parent and Child: The Bestselling Classic That Revolutionized Parent-Child Communication” por Dr. Haim G. Ginott e Alice Ginott

Do Mil ao Milhão. Sem Cortar o Cafezinho.” por Thiago Nigro

Early Retirement Extreme: A philosophical and practical guide to financial independence” por Jacob Lund Fisker

Escaping the Prison of the Intellect: A Journey from Here to Here” por Deepak Chopra

Everyday Millionaires” por Chris Hogan

Fast. Feast. Repeat.: The Comprehensive Guide to Delay, Don’t Deny® Intermittent Fasting” por Gin Stephens

No Visible Bruises: what we don’t know about domestic violence can kill us” por Rachel Louise Snyder

O alquimista” por Paulo Coelho

O investidor de bom senso” por John C. Bogle

O Padrão Bitcoin: A Alternativa Descentralizada ao Banco Central” por Saifedean Ammous

O ponto da virada – The Tipping Point” por Malcolm Gladwell

Raising Your Money-Savvy Family For Next Generation Financial Independence” por Carol Pittner e Doug Nordman

Rápido e devagar” por Daniel Kahneman

Retirement 101: From 401(K) Plans and Social Security Benefits to Asset Management and Medical Insurance, Your Complete Guide to Preparing for the Future You Want” por Michele Cagan

Sidarta” por Hermann Hesse

The big secret for the small investor” por Joel Greenblatt

The Millionaire Course: A Visionary Plan for Creating the Life of Your Dreams” por Marc Allen

The Real Crash: America’s Coming Bankruptcy—How to Save Yourself and Your Country” por Peter D. Schiff 

The Simple Path to Wealth: Your road map to financial independence and a rich, free life” por JL Collins

Walden, ou A vida nos bosques” por H. D. Thoreau

Why Does He Do That?: Inside the Minds of Angry and Controlling Men” de Lundy Bancroft

Taxa de poupança: 59%

Patrimônio líquido: R$ 781.845,80.

Potencial de renda passiva mensal, segundo a regra dos 4%: R$ 2.606,15.

Já poderíamos nos declarar FIRE no Brasil ou nos Estados Unidos com 2,37 salários mínimos (R$ 2.606,15) por mês?

Ainda não…

Então, segue o jogo e foco no longo prazo!

Um abraço IFólogo(a)!


* Meus investimentos no resto do mundo continuam indexados de forma passiva.


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2 comentários em “Nossa jornada FIRE em 2021”

  1. Meu Deus que rendimento fantástico! Que inveja!
    No final de 2020 meu patrimônio era maior que o seu, tinha 490 mil, fechei 2021 com patrimônio de 570 mil, e mantive meus aportes fielmente ao longo do ano, minha Taxa de Poupança está em 62%.

    Minha carteira fechou o ano em -11% que vontade de chorar viu. Esse é o preço que paga por investir somente na República das Bananas ….. fui preguiçosa o ano em não estudar sobre investimentos no exterior, olha aí o preço.

    Parabéns pela sua dedicação, você é uma máquina de leitura hein ….

    Meta 2022 chegar próximo do seu patrimônio de novo hahahahahahaha

    1. Oi Suzana!
      Parabéns pela evolução! Uma Taxa de Poupança de 62% é simplesmente incrível! Nesse ritmo a independência financeira é uma certeza matemática, independente de alguns anos de resultados negativos…
      O bacana de investir no exterior, além da diversificação, é que faz muito mais sentido investir de forma passiva por meio de fundos de índices ou ETFs. Os custos de administração geralmente são mais baixos, têm isenção de ganho de capital de até R$ 35.000 e é muito mais difícil bater o S&P 500 do que o Ibovespa por meio do stock picking, por exemplo. Se você optar pela indexação, investir no exterior vai ser a parte do seu portfólio mais fácil de administrar.
      Um abraço e sucesso na sua jornada!

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